Propuestas...

Primero que nada menciono que esta esntrada fué inspirada en la entrada "El tamaño si importa..." del estudiante de actuaria en la UDLAP Roberto Arturo la cual muestra una alternativa y un punto de vista muy acertado con respecto a las afores.

En un ensayo que por el momento me encuentro haciendo y es de suma importancia exponer propongo lo siguiente:

La primera alternativa que propongo se encuentra en el artículo 176 de la LISR fracción V la cual menciona que uno puede ahorrar con planes personales de retiro siempre que sean administrados en cuentas individualizadas por instituciones de seguros, instituciones de crédito, casas de bolsa, administradoras de fondos para el retiro o sociedades operadoras de sociedades de inversión con autorización para operar en el país y siempre que obtengan autorización previa del Servicio de Administración Tributaria y se deduce un 10% de tu ingreso anual sin que exceda el equivalente a cinco salarios mínimos del área geográfica del contribuyente, los planes personales de retiro son aquellas cuentas de inversión destinadas exclusivamente para disposición del usuario a la edad de 65 años o en los casos de invalidez o incapacidad del titular, en el caso de fallecimiento del titular del plan personal de retiro, el beneficiario designado o el heredero, estarán obligados a acumular a sus demás ingresos del ejercicio, los retiros que efectúe de la cuenta o canales de inversión, según sea el caso.

Lo que convendría en primer lugar es que este artículo y derecho se hiciera más pública y popular en los medios de comunicación y no ofrecer un 10% sino lo que convenga dependiendo de la cantidad de ahorro deseado y de esta manera el ahorro sería voluntario, personal y seguro.

La segunda alternativa es la inversión a largo plazo de los seguros dotales, estos permiten al inversionista en caso de fallecimiento brindar protección a sus beneficiarios y en caso de supervivencia en determinado tiempo o edad pactada recibir la Suma Asegurada estipulada para gozar de ella en vida. Existen tres tipos de dotales a 10, 15, 20 años según convenga. 

Cómo son?

La Ley del Seguro Social (LSS) fue reformada en diciembre de 1995, para cambiar el sistema de pensiones de beneficio definido de los trabajadores afiliados al IMSS, que operaba como un sistema de reparto, por un sistema de contribuciones definidas y cuentas individuales administrado por empresas de giro exclusivo denominadas Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores). La nueva ley entró en vigor el primero de julio de 1997. La razón del cambio se debió, principalmente, a la inviabilidad financiera del sistema anterior.

 

Desafortunadamente, la reforma fue incompleta. No se adecuaron los sistemas de pensiones estatales ni el ISSSTE. Estos planes están generalmente estructurados como de beneficio definido y presentan, desde un punto de vista actuarial, importantes desequilibrios entre el valor presente de los ingresos y el de los beneficios. Es decir, al igual que el sistema anterior del IMSS, no son financieramente viables. (http://www.indetec.gob.mx/cnh/Interes/Deuda/Pensiones/capitulo5.pdf)

En 2006, la CONSAR inició el registro electrónico de los planes privados de pensiones. Al cierre de mayo, se habían registrado en la CONSAR 1,629 planes de pensiones correspondientes a 1,469 razones sociales.(http://www.consar.gob.mx/registro2011/docs/EstadisticasRegistro.pdf)

Más del 70% de los planes registrados son de Beneficio Definido, mientras que el 28% de los planes son de Contribución Definida o Híbridos. Sin embargo, parece que la industria está cambiando, toda vez que de los planes implantados en los últimos cinco años, el 46% son de Contribución Definida o Híbridos.

La mayoría de planes que admiten aportaciones del empleado, tienen como porcentaje mínimo hasta 1%; mientras que el porcentaje máximo de aportación más común está entre 4 y 6%.

Requisitos de Jubilación

 

El requisito para más del 50% de los planes se basa conjuntamente en la edad y la antigüedad del trabajador. El 38% de los planes tiene más de un requisito de jubilación formado por alguna combinación de los anteriores, incluyendo si es jubilación anticipada. El 63% de los planes registrados exigen entre 10 y 14 años de servicio para alcanzar la jubilación. Más de 9 de cada 10 piden cuando menos 10 años.

Beneficios

La mayor parte de los planes sigue un esquema de pago relacionado con un cierto porcentaje del salario pensionable de acuerdo a los años de servicio en la empresa con muy distintas variantes entre los planes.

En cuanto a beneficios adicionales, el 73% de los planes otorgan beneficios por fallecimiento y por invalidez antes de la jubilación. Para el caso de fallecimiento antes de la jubilación, el 70% de los planes que otorga el beneficio lo hace sin ningún requisito; para el caso del beneficio por invalidez antes de la jubilación, un 67% de los planes no pide requisitos.

Casi 3 de cada 4 planes otorga un beneficio mínimo a la jubilación, siendo el más común el beneficio equivalente a la indemnización legal.

El 18% de los planes otorga pago único. Sin embargo, la realidad es que el porcentaje es mucho mayor ya que muchos planes tienen como forma normal de pago otro tipo de pago aunque en la práctica otorguen el pago único. Un reflejo de esto es que más del 40% de los planes no otorga ningún ajuste al pago del beneficio.

Qué son?

Dedicaré tres entradas para llegar a tener un conocimiento amplio en el tema de pensiones la primera es la actual Qué son? en la cual menciono como se dividen las pensiones así como su respectivo funcionamiento, la segunda Cómo son? más que nada me encargo de explicar cómo han sido en México hasta la situacion actual, la tercera Propuestas en donde menciono algunas ideas para ahorro a largo plazo.

 

 

No lo haré de manera tan formal simplemente llevaré un orden respondiendo a las interrogantes mas típicas ya que busco que cualquier lector llegue a crear su propio punto de vista y capure al máximo toda la información para que al momento de que se le pregunte al respecto sepa y tenga argumentos para contestar.



¿Qué es una pensión para ti? Bueno pues una pensión es un pago que se te hace cuando llegas a determinada edad, hay diversas maneras de cobrarlo algunas son de contado o de por vida en periodos de tiempo, pero mas que nada en mi opinión es cuidar del viejito que llevamos dentro.

 ¿En qué se diferencían las pensiones por país? Por lo regular cuando nos hacen esta pregunta o cuando se habla al respecto se refieren más que nada a cuántas pensiones diferentes existen, el término correcto para hacer una distinción tan global seria "sistemas".

Existsen dos sistemas de pensiones en el mundo "Sistema Público de Pensiones" y "Sistema Privado de Pensiones".

¿Cuál es la función del Sistema Público de Pensiones? en este sistema el Estado se encarga de la adminisración, los criterios básicos son el reparto (esto quiere decir que los que trabajan acualmente pagan las pensiones de los jubilados), la equidad y la universalidad.

¿Cuales son los tipos de pensiones en el Sistema Público de Pensiones? los sistema públicos contienen tanto pensiones contributivas (se tiene en cuenta lo que cotizaste a lo largo de la vida, laboral, los años, etc.) pensiones indirectas derivadas de aportaciones de terceros (viudedad, orfandad) como pensiones no contributivas (que responden a necesidades sociales sobrevenidas y que no requieren cotización previa).

 

¿Cuál es la función del Sistema Privado de Pensiones? en este sistema sectores privados son los que se encargan de la capitalización por el ahorro individual así como del rendimiento obtenido.

¿Qué son los planes de pensiones?

Es en este punto cuando pensamos que se empieza a complicar este  asunto pues sale del contexto ordenado de sistema de pensiones privado y público, pero no es así por el contrario los planes de pensiones se encuadran dentro de los medios utilizados por los individuos para complementar los sistemas de previsión públicos.

Practicamente existen dos, el primero "Planes de beneficio definido" en este plan desde un principio de puede conocer el beneficio, este se determina mediante una fórmula, que incorpora el salario del empleado, los años de servicio, la edad de jubilación y otros factores. 

El segundo "Planes de contribución definida"  la contribución está definida, pero el beneficio se desconoce. Un acuerdo es aquel en el que las contribuciones (realizadas por el empleado, el empleador o ambos) se hacen a una cuenta que crece mediante la inversión. A la hora de jubilarse, el empleado dispone de una cuenta que puede utilizar para comprar una pensión o puede retirar parte de los fondos en función de sus necesidades financieras.

Lenguaje y lógica matemática emocional

Las matemáticas son una ciencia formal que  sigue razonamientos lógicos, pero en lo personal si las aplicamos en todos los aspectos de nuestra vida nos podemos dar cuenta de que es más que nada un estilo de vida el cual demuestra la belleza y la perfección de la misma.

Primero contesto a la interrogante ¿Qué es la lógica? Tradicionalmente ha sido considerada como una parte de la filosofía, pero en su desarrollo histórico ha mostrado su íntima relación con las matemáticas; tanto así que algunos la consideran como lógica matemática.

En esta entrada relaciono el lenguaje como una forma de expresar el amor, porque ¿Quién de nosotros alguna vez amó a alguien, a la vida, al amor...?, estoy segura de que alguna vez en la vida uno llega a enamorarse, con ese amor jovial y puro de entrega incondicional y apasionante, tal es el grado de enamoramiento que cuando logramos expresar nuestros sentimientos realmente logramos una ecuación coherente demostrable como verdadera, esto es una muestra del poder de la fusión entre cerebro y alma.

A continuación un ejemplo:

Si te recordé entonces te olvide, pero jamás te olvide porque no te recordé.

En lógica a esto se le llama contra recíproco, esto consiste en la implicación de la negación de un consecuente con la negación de su antecedente, usualmente utilizada en ciencias pero esta vez en frases.

p → q ↔ ⌐q → ⌐p

La demostración queda de la siguiente manera, quedando en negritas la prueba de la verdad de las palabras:

A	B	(A → B)	↔	(¬B → ¬A)
V	V	V	V	V
V	F	F	V	F
F	V	V	V	V
F	F	V	V	V

 

 

AMLO vs EPN

AMLO

"Quiero decirle a los mexicanos que le estamos siguiendo la pista al dinero y tenemos elementos para sostener que hubo, para decirlo amablemente, irregularidades graves en todo lo relacionado con el financiamiento de la campaña de Peña Nieto, y eso lo vamos a demostrar", dijo durante una entrevista banquetera frente a su casa de campaña en la colonia Roma. (El Diario de Coahuila. 17/07/2012)

Andrés Manuel López Obrador informó que el miércoles presentará el Plan de defensa de la democracia y la dignidad”, que contiene cuatro grandes acciones encaminadas a informar a los ciudadanos sobre la compra de votos y las violaciones a la Constitución que se cometieron en los comicios presidenciales.

"Quiero decir a los mexicanos que estamos siguiendo la pista al dinero y que tenemos elementos para sostener que hubo, para decirlo amablemente, irregularidades graves en todo lo relacionado con el financiamiento de la campaña de Peña Nieto, y eso es lo que vamos a mostrar.” (La Jornada, 17/07/2012)

A mediados de esta semana, anunció Andrés Manuel López Obrador el jueves pasado que daría a conocer un Plan Nacional para la Defensa de la Democracia y de la Dignidad de México.Presentado como "una etapa de desobediencia civil", el documento recoge casi todas las convocatorias que desde el año 2006 ha difundido el entonces, y hasta el primer día del mes actual, candidato a la Presidencia de la República Andrés Manuel López Obrador.

...5. Invitamos a la ciudadanía a que comience una etapa de desobediencia civil, a que desobedezca al gobierno en todo lo que pueda. Se trata de una revolución pacífica. Si le es posible, no se deje censar, no informe, no pague multas, no facture, no pague impuestos. Los impuestos sólo se reflejan en los insultantes sueldos de la clase política, en las pensionese de los ex presidentes, traidores a la patria; en el financiamiento del fraude electoral; en el rescate a los banqueros y a los empresarios que se han apropiado de las empresas que eran de todos los mexicanos y que, además, no pagan impuestos, enriqueciéndose a costillas de la Nación. (Mendívil Leopoldo. "La crónica de hoy", 17/07/2012)

EPN

"Para despejar cualquier duda, para defender la legalidad de las instituciones, vamos a iniciar la defensa legal de nuestra victoria electoral, del 1 de julio, estamos listos, no solo para defender nuestro triunfo y el de 19 millones de votos que nos confiaron los ciudadanos, sino el voto y la decisión de 50 millones de mexicanos". (El Sol de México 17/07/2012 )

"...Hizo una lista de las seis mentiras de López Obrador y de la coalición que lo postuló, que forman parte del argumento para rebatir la impugnación del proceso. Entre éstas -declaró- que los gobernadores surgidos del PRI se hayan comprometido a aportar una base mínima de sufragios para Peña Nieto. Argumentar que el estado de México tenía una cuota de 2.9 millones de votos es tan falso e insultante para los mexiquenses como sería para los capitalinos decir que el jefe de Gobierno (Marcelo Ebrard) cumplió con una cuota de 2.5 millones de sufragios para el candidato de la izquierda”. (La Jornada, 17/07/2012)

Pensiones en México...

En México se puede contar fácilmente con una pensión por medio de las diversas AFORE´s, existen 105 esquemas de jubilación.

Actualmente en el ámbito financiero se ha oído hablar sobre la crisis que estas poseen, lo cual es un problema muy grave para los que están y serán jubilados ya que las expectativas de vida en México ha aumentado así que serán mas las personas de tercera edad que necesiten una jubilación.

Este problema se ha venido suscitando desde hace ya varios años y se ha dejado pasar por alto ya que para poner una solución se necesitaría una verdadera reforma como la que acaba de ocurrir en España la cual alargó dos años la edad de jubilación de 65 a 67 años hasta el 2024 pero ¿Qué partido político se animaría a ser los malos de los viejitos?.

Por otro lado España no esta tan endeudada como México ya que aquí según datos del economista Pedro Vázquez Colmenares rectificado por la UNAM tenemos un adeudo en pensiones de aproximadamente 104% del P.I.B. en su libro Pensiones en México… El problema es que no existen fondos de financiamiento y este año 2012 estaremos endeudados con 400 mil millones de pesos y el próximo subirá a 500.

Una propuesta actual propone pensiones para todos los adultos mayores de 65 años y unificar los 105 esquemas de jubilación, lo cual se me hace  aunque no mala idea una verdadera imposibilidad en estos momentos y al menos en los próximos 10 años. Hipotéticamente si esta propuesta se pusiera en práctica,  si con un 40% de los mexicanos mayores de edad que están jubilados actualmente estamos endeudados en tremenda cantidad ¿Qué pasaría con el 100%?.

Se podría dividir el problema retrospectiva y prospectivamente, se propone que para pagar lo que se debe se tendría que ajustar la edad de jubilación paulativamente o también contribuciones de organismos gubernamentales o privados como el caso de PEMEX, en el caso del futuro los mexicanos en general pagan bastante de impuestos lo cual sería conveniente fijar un porcentaje mayor para el caso de pensiones.

A continuación una entrevista con el experto en pensiones Pedro Vazquez Colmenares:

Un poco de politica

La pelicula de Colosio me pareció todo un éxito ya que muestra el verdadero México "detrás de cámaras", realmente existe una problemática sobre algunas personas ambiciosas y ávidas de poder y lamenablemente muchas veces se ha dejado pasar como si no fuera a afectar a nadie pero la verdad es que nos esta consumiendo como país y cada vez mas nos lleva a la ruina, no generalizo partidos políticos ya que sé que como en la vida existe de todo y hay ocasiones en las que criticamos y no hacemos nada por eso me gustaría poder encontrar soluciones para un verdadero cambio en nuestro país y ser gobernados siempre por personas con ética, moral y sobre todo amor a su patria.